Если хочешь взять потребительский кредит
17.07.2014
Дата изменения: 12.08.2014 14:24:48
Количество показов: 1065
Если хочешь взять потребительский кредит
Если хочешь взять потребительский кредит
Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Сегодня это самая популярная банковская услуга. Банки предлагают потребительские кредиты на самые разные цели: приобретение мебели, бытовой техники, приобретение жилья, автомобилей, туристических путевок, оплату образования, лечения.
Получение кредита предполагает обязанность заемщика вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга, а также уплатить проценты за пользование кредитом.
Зачастую в полную стоимость кредита («эффективную ставку») кроме процентной ставки по кредиту включаются различные платежи в пользу банка (за рассмотрение заявки, выдачу кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т. п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т. п.).
Не следует забывать, что банки — не благотворительные общества, а коммерческие организации, и выдают кредиты на основе срочности, возвратности и платности. К заемщику, допустившему просрочку платежа по кредитному договору, начинают применяться штрафные санкции, которые, при длительном непогашении (не своевременном погашении) кредита, могут даже превысить сумму основного долга. Поэтому потенциальный заемщик должен оценить свое финансовое состояние и быть уверен в том, что сможет вернуть кредит (исключая, естественно, форс-мажорные обстоятельства).
Итак, вы «трезво» оценили свое финансовое состояние и решили взять потребительский кредит. На что же стоит обратить внимание?
Вид кредита. Учитывайте, что самые простые в получении кредиты являются самыми невыгодными. Вам предлагают кредит без залога и поручителей, с одним-двумя документами на руках? Будьте готовы, что процентная ставка по ним будет очень большой, так как этот вид кредитования является для банка очень рискованным.
Эффективная процентная ставка. Вам обещают 20-22% годовых, а потом оказывается что эффективная процентная ставка, которую банки с недавних пор обязаны раскрывать клиенту, гораздо больше заявленной. Не стесняйтесь просить кредитных консультантов заранее огласить вам конечную процентную ставку и расписать график платежей – они обязаны это сделать. Особое внимание обратите на итоговую сумму переплаты и сумму ежемесячного платежа по кредиту.
Комиссия за открытие (ведение) ссудного счета. Напоминаем, что в ноябре 2009 года Высший арбитражный суд признал незаконным взимание комиссии за ведение ссудных счетов (Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №8274/09 от 17.11.2009г.). Ссудные счета — это учетные, внутренние счета банка. Они не являются банковскими, а потому должны быть бесплатными.
Внимание! Решение Высшего арбитражного суда не относится к комиссиям за открытие и ведение банковских счетов, текущих счетов и прочим комиссиям банка!
Комиссия за ведение банковского счета. Вам называют размер комиссии от 0,5 до 2%. Консультант, при предварительном расчете стоимости кредита, использует минимальную ставку. А когда дело доходит до подписания кредитного договора выясняется, что банк устанавливает ставку по максимуму. Комиссия начисляется на первоначально выданную сумму кредита, подлежит уплате ежемесячно, поэтому эффективная процентная ставка по кредиту окажется уже не 22% годовых, а намного выше.
Сборы за кассовые операции. При внесении очередного платежа по потребительскому кредиту с заемщика может браться кассовый сбор за операцию, даже если очередной платеж вы вносите в кассу того же банка, в котором был взят кредит. Некоторые банки допускают внесение очередного платежа по потребительскому кредиту через терминалы быстрой оплаты, где за перечисление денег тоже взимается комиссия. Комиссия за кассовую операцию может быть как фиксированной, так и исчисляться в процентах от переведенной суммы.
Страховой договор. Сейчас практически каждый банк предлагает оформить договор страхования жизни и трудоспособности при получении потребительского кредита. В большинстве банков оформление страховки необязательно и полностью предоставлено на усмотрение клиента, но некоторые кредитные организации настаивают на страховании, что, опять же, увеличивает эффективную ставку по кредиту. Стоимость страховки в каждом банке индивидуальна, причем она может варьироваться от программы к программе. Помните, что банки не имеют права навязывать определенную страховую компанию!
Страхование кредита удобно как для банка, так и для заемщика: банк минимизирует риск невозврата кредита по причинам, связанным с нетрудоспособностью (смертью) заемщика, а заемщик проявляет заботу о родственниках — если наступит страховой случай погашать задолженность будут не родственники заемщика, а страховая компания.
Однако, не забывайте внимательно читать все пункты договора страхования, включая написанные очень маленькими буквами (а также все приложения к договору страхования). Обязательно изучите, какие случаи не являются страховыми. Иногда в договоре перечислено столько причин нетрудоспособности (смерти), не являющихся страховым случаем, что становится понятно – это попытка страховой компании уклониться от каких-либо обязательств вообще. А тогда возникает вопрос — зачем нужна заемщику такая страховка?
Недомолвки кредитных консультантов. Зачастую кредитные менеджеры озвучивают суммы банковских комиссий (страховых тарифов) следующим образом: «всего 0,5% от суммы кредита». Обыватель, находясь в радостном предвкушении приобретения вожделенной вещи, практически не обращает внимания на такую маленькую цифру. А зря. Ведь по факту, очень часто, речь идет о ежемесячной плате, причем от первоначально выданной суммы кредита, что удорожает стоимость кредита.
Что еще в банковском договоре должно вас насторожить:
· право банков на одностороннее увеличение размера взимаемых по кредиту процентов;
· ограничения на досрочное погашение кредита;
· очень жесткие санкции за любые, даже самые минимальные, проступки со стороны заемщиков;
· иные условия, которые могут поставить заемщика в кабальную зависимость от банка.
Если что-то в договоре вас насторожило или показалось непонятным, обратите внимание на документ, который Банк России обязал разместить в каждом банковском офисе — Памятка заемщика по потребительскому кредиту.
Не спешите при подписании договора! Читайте все пункты, даже написанные самым мелким шрифтом. Не стесняйтесь уточнять, задавать вопросы, просить соответствующие документы банка. Если есть такая возможность, не подписывайте договор кредитования сразу же после прочтения, возьмите его домой, еще раз внимательно ознакомьтесь, посоветуйтесь с грамотным финансистом или юристом.
Если уж вы решили взять потребительский кредит — ваша прямая обязанность погашать его своевременно и в полном объеме в соответствии с кредитным договором и графиком платежей.
17.07.2014г.Дата изменения: 12.08.2014 14:24:48
Количество показов: 1065
.png)
